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Julie a 39 ans. Depuis septembre, elle est en congé pour création d’entreprise afin de développer son activité de consultante et formatrice auprès des entreprises — sans aucun revenu pendant cette période. Avec son conjoint, ils possèdent trois biens locatifs et environ €380.000 d’épargne, et leur taux d’endettement atteint presque le plafond.

Son objectif : retrouver son niveau de revenu antérieur, puis permettre au couple de quitter le salariat. Son problème : elle veut tout mener de front — développer son activité, continuer l’immobilier locatif, faire du marchand de biens, et lancer une laverie du côté de son conjoint.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine établit l’ordre des priorités en une phrase, et conteste même l’idée que Julie dispose de temps libre. Puis elle entre dans le détail de l’activité : combien faut-il facturer pour se verser le salaire visé, combien de jours cela représente, et pourquoi le délai que Julie s’accorde est trop long.

Elle détaille ensuite les deux leviers pour y parvenir : réduire drastiquement le temps non facturable grâce à l’IA, et augmenter la valeur de sa journée en cessant d’être interchangeable. Au passage, elle remet les pendules à l’heure sur un chiffre souvent brandi à propos des revenus d’indépendants.

Elle termine sur le conjoint, ses possibilités de reconversion, et les investissements qui n’entament pas la capacité d’emprunt du foyer.

👉 Le calcul complet : facturation nécessaire, charges et rémunération réelle d’un indépendant

👉 Pourquoi le « SMIC de l’entrepreneur » est un chiffre trompeur

👉 Réduire son temps de préparation grâce à l’IA pour augmenter sa rentabilité horaire

👉 Sortir de la concurrence : rendre une expertise rare et désirable

👉 Investir en couple quand l’un apporte le capital et l’autre le temps

🎙️ Cet extrait est tiré de la Radio Libre, le format live de Richissime où Delphine répond en direct aux questions de la communauté sur leur situation financière personnelle.

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Juliette a 37 ans, elle est mariée en séparation de biens et mère d’un enfant de 3 ans. Son mari vient d’acheter seul un appartement destiné à la location courte durée, dont elle assure elle-même la gestion et l’entretien. Leur projet commun : développer plusieurs biens ensemble, et à terme lui permettre de se reconvertir dans leur gestion.

Sa question : comment construire ce patrimoine à deux alors que sa situation l’empêche aujourd’hui d’être intégrée aux financements ? Et les revenus de la location pourront-ils aider à emprunter ensemble pour le prochain bien ?

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine s’arrête immédiatement sur un point qui n’était pas la question posée : le régime matrimonial. Choisi il y a plusieurs années pour des raisons parfaitement valables à l’époque, il n’est plus adapté à la situation actuelle du couple — et expose Juliette bien au-delà des sujets d’investissement. Son conseil est sans détour : retourner voir un notaire.

Elle aborde ensuite la question du travail non rémunéré dans un bien qui appartient à l’autre, les façons de formaliser un apport en temps plutôt qu’en capital, et les investissements qui permettent de continuer à construire quand la capacité d’emprunt du foyer est limitée.

À noter : en fin d’échange, une précision apportée par le chat complète son propos sur les prestations compensatoires. Delphine rappelle d’ailleurs qu’elle n’est pas notaire et invite à consulter un professionnel.

👉 Pourquoi un régime matrimonial doit être réexaminé quand la situation du foyer change

👉 Séparation de biens et activité indépendante : dans quels cas elle se justifie vraiment

👉 Gérer le bien de son conjoint : rémunération, quote-part ou réintégration en communauté

👉 Apporter du temps quand l’autre apporte la capacité d’emprunt : formaliser le deal

👉 Investir sans impacter l’endettement personnel quand le foyer n’a qu’un seul revenu

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Julie est indépendante, son mari cadre dans le tourisme. Ils ont deux enfants en bas âge, vivent en Savoie et gagnent environ €4.600 net par mois à deux. Cette année, ils devaient faire construire leur maison — un projet qui aurait absorbé la totalité de leurs économies, soit environ €145.000 entre leur épargne et la vente de leur appartement.

Le permis a été refusé. Et après la déception est venu le soulagement : l’occasion de repenser complètement leur stratégie patrimoniale, alors qu’ils n’ont jamais rien investi en dehors de leur résidence principale.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par poser la question qui bloque tout : quel est l’objectif ? Construire une stratégie, c’est trouver le chemin le plus rapide entre un point A et un point B — encore faut-il avoir défini le point B.

L’échange fait alors émerger un projet concret : une donation familiale possible d’ici trois ans, avec la part du frère de Julie à racheter. Delphine chiffre l’opération, montre qu’elle est largement atteignable, et répartit le reste du capital. Elle propose aussi deux solutions pour la période intermédiaire, et une piste de financement à laquelle la plupart des familles ne pensent jamais.

Elle termine par une projection sur trente ans, et un constat qui s’applique à beaucoup de foyers français.

👉 Pourquoi on ne peut pas bâtir de stratégie sans objectif défini
👉 Donation, abattements et démembrement : ce qu’il faut préparer avec un notaire
👉 Racheter la part d’un frère ou d’une sœur : capacité d’emprunt et apport nécessaire
👉 Le crédit vendeur en famille : fonctionnement, intérêt et précautions
👉 Faire un achat-revente sur sa résidence principale en attendant un projet plus important

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Julie a 34 ans, elle est belge et dirige deux sociétés dans le branding et la communication. Elle se verse environ €2.700 net par mois et a mis de côté un peu plus de €20.000, essentiellement grâce à ses droits d’auteur. Elle n’a jamais investi et est aujourd’hui locataire.

Mais sa situation change : elle va emménager chez son conjoint, propriétaire de sa maison, dans une autre ville que la sienne. Ses questions sont doubles — comment investir ces €20.000 sans compromettre une future capacité d’emprunt pour un achat commun, et comment organiser financièrement cette installation chez quelqu’un d’autre.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par recadrer le point de départ : ces €20.000 ne sont pas une enveloppe d’investissement, mais une épargne de précaution — d’autant plus nécessaire quand on est indépendante. Elle explique aussi pourquoi la trésorerie d’entreprise ne doit pas être comptée dedans, et où placer l’argent destiné à un projet à deux ou trois ans.

Puis elle aborde la question du loyer, avec une grille de lecture que peu de couples utilisent : l’absence de bail, le coût d’opportunité pour le propriétaire, la taille du logement par rapport aux besoins réels. Et elle relève surtout ce qui se joue en arrière-plan — une amertume naissante, qu’il vaut mieux traiter maintenant que lors d’une future dispute.

👉 Pourquoi la trésorerie d’entreprise n’est pas une épargne de précaution

👉 Où placer son argent quand on en aura besoin dans 2 ou 3 ans

👉 Répartir les charges au prorata des revenus plutôt qu’en 50/50

👉 Payer un loyer à son conjoint : les arguments pour, contre, et le juste niveau

👉 Vivre chez quelqu’un sans bail : la précarité juridique à avoir en tête

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Emma a 31 ans. Salariée dans le milieu associatif en Bretagne, elle gère les 200 bénévoles d’une association — un métier passion, mais sur une base SMIC et un contrat de 30 heures. Il y a quelques années, elle a reçu un héritage aujourd’hui valorisé autour de €77.000, auquel s’ajoutent environ €38.000 sur différents livrets.

Son objectif est clair : transformer ce capital en revenus complémentaires. Son blocage l’est tout autant — avec ce niveau de salaire, elle a le sentiment de ne pas avoir droit à l’erreur. Immobilier ou laverie ? Elle hésite depuis des mois.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par poser les limites réelles de sa capacité d’emprunt, puis explique pourquoi l’immobilier locatif classique est à écarter dans sa situation, et quelles options immobilières restent accessibles avec un petit capital.

Mais le cœur de l’échange est ailleurs. Emma est diplômée d’un master, travaille à temps partiel, et ce choix a une contrepartie : du temps disponible. Delphine lui renvoie une évidence qu’elle n’avait pas formulée — ce temps est son principal levier, et ne rien en faire reviendrait à payer une concession salariale sans en percevoir le bénéfice.

Elle termine sur sa vision du temps comme ressource la plus rare, et sur ce que signifie réellement l’optimiser.

👉 Ce qu’on peut emprunter avec un salaire au niveau du SMIC

👉 Pourquoi l’effort d’épargne mensuel est inenvisageable dans cette situation

👉 Laveries : l’avantage de l’emprunt en société sans caution personnelle

👉 Garages, parkings, biens à rénover : les options immobilières à petit capital

👉 Transformer son temps disponible en revenus : side business, travaux, reconversion

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Rémi a 38 ans, il est sapeur-pompier et maître-chien. Il vit en couple, a une petite fille de 4 ans et demi, et attend un deuxième enfant pour janvier. Sa compagne, reçue au concours pour enseigner l'espagnol, n'a pas obtenu de poste cette année : il est pour l'instant le seul revenu du foyer, dans une région où le coût du logement est élevé.

Il avait pourtant bien commencé : encouragé par des collègues partis à la retraite sans patrimoine, il a investi dans l'immobilier dès 2012. Sauf que ses biens, loués en location nue classique, s'autofinancent à peine. Il lui reste aujourd'hui un studio qu'il cherche à revendre — au prix où il l'a acheté il y a quatorze ans.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine fait le bilan sans détour de cette opération, en rappelant ce que l'inflation change à la lecture d'un prix de revente identique. Elle valide la vente, mais relève plusieurs problèmes dans la manière dont elle est menée : un mandat qui n'avance pas, un locataire en place depuis treize ans, un bail nu, et un calendrier à anticiper.

Elle détaille ensuite la marche à suivre, puis répartit le produit de la vente entre épargne de précaution et investissement. Et elle conclut sur un point important : dans cette configuration, le meilleur levier n'est pas financier.

👉 Pourquoi revendre au prix d'achat quatorze ans plus tard est une perte

👉 Congé pour vente, délais et négociation amiable avec un locataire en place

👉 Vendre occupé ou vendre libre : ce que ça change sur le prix

👉 Combien garder en épargne de précaution quand on a un seul revenu et deux enfants

👉 Quand le travail reste le levier le plus puissant avant d'investir

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Apolline a 51 ans, elle est salariée dans un grand groupe français et mère de trois garçons de 12, 20 et 23 ans. Elle est propriétaire de sa résidence principale, estimée à €600.000 et entièrement remboursée, et dispose d'environ €50.000 à €60.000 d'épargne par ailleurs.

Son projet surprend : vendre cette maison et repartir en location avec son compagnon. Les raisons sont nombreuses — la fatigue des frais d'entretien, l'envie d'un logement qui s'adapte au départ des enfants, et le souhait d'être sur un pied d'égalité dans son couple. Avec le capital récupéré, elle veut investir et commencer à transmettre à ses fils.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine présente d'abord l'alternative à la vente : l'owner buy-out, qui consiste à se racheter son propre bien via une SCI, éventuellement avec ses enfants. Elle en chiffre le coût réel, souvent sous-estimé.

Puis elle tempère l'idée du démembrement au profit des enfants. Donner la nue-propriété de biens achetés aujourd'hui pose un problème de calendrier qu'Apolline n'avait pas anticipé, et Delphine explique à quel âge cette stratégie prend vraiment tout son sens. Elle propose à la place une approche de transmission plus souple, et termine sur la répartition des €600.000.

👉 Owner buy-out : le mécanisme, l'intérêt et les frais à prévoir

👉 Pourquoi démembrer trop tôt peut bloquer la gestion d'un bien locatif

👉 Donations, donations-partage et dons d'usage : ce qui s'impute sur les abattements

👉 Maximiser sa capacité d'emprunt à 51 ans : la fenêtre à ne pas manquer

👉 Pourquoi un patrimoine important se gère de moins en moins en immobilier

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Anna a 41 ans, elle est salariée et gagne environ €3.500 net par mois. Son mari, 44 ans, dirige une entreprise dans le bâtiment et gagne environ €5.000 par mois depuis deux ans. Ensemble, ils disposent d'environ €140.000 d'épargne, vivent à Paris avec deux enfants, et ont déjà réalisé un investissement locatif en Île-de-France — une opération qui ne leur a pas laissé un bon souvenir.

Leur problème : ils sont perdus. Acheter leur résidence principale ? Refaire du locatif ? Acheter une ruine à retaper ? Investir en bourse ? Leur objectif, lui, est clair : préparer la retraite et pouvoir lever le pied progressivement.

Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine applique sa méthode habituelle : chercher le levier qui aura le plus gros effet. Et dans leur cas, il est évident — mais ils ne l'avaient pas identifié comme tel. Elle détaille ensuite la stratégie qui en découle, les conditions de marché qui la rendent particulièrement favorable en ce moment, et la méthode de recherche à appliquer.

Elle revient aussi sur leur première opération pour établir une distinction importante : une stratégie inadaptée et une opération mal menée ne sont pas la même chose. Prix d'achat, marché local, marge disponible — elle montre précisément où le raisonnement a dérapé.

👉 Identifier le levier le plus puissant de sa situation avant de choisir une stratégie

👉 Pourquoi l'achat-revente ne fonctionne pas dans les marchés à bas prix au m²

👉 La méthode des offres multiples et de la décote en marché d'acheteur

👉 Financer une première opération comme résidence principale : conditions et limites

👉 LMNP, SCI ou marchand de biens : quand le statut devient obligatoire

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